Qué problemas puedo tener si me incluyen en un fichero de morosidad

Los vulgarmente llamados ficheros de morosos o lista de morosos no son más que bases de datos donde se incluyen la información de aquellas personas, físicas o jurídicas, que hayan incumplido con sus obligaciones de pago dinerarias.

Aunque en algunas de estas bases de datos se incluyen más información, por ello, intentando abarcar mas supuestos, técnicamente se les denomina ficheros de información sobre la solvencia, el crédito y el incumplimiento de las obligaciones dinerarias. En este artículo sólo vamos a tratar los que se refieren al incumplimiento de obligaciones dinerarias.

Hay muchos ficheros o listados de morosos, uno de los mas consultados es el del ASNEF, https://es.wikipedia.org/wiki/ASNEF, en ellos se suelen incluir los datos personales del deudor, nombre, apellidos, DNI, el importe de la deuda y a quién se le debe.

Objetivo de la lista de morosos

Estos ficheros de morosos tienen como fin que los potenciales acreedores conozcan en qué grado el solicitante de un crédito ha cumplido o no sus anteriores obligaciones de pago, es decir, si ha sido o no un buen pagador.

Se trata de que el financiador disponga esa información como un dato más a valorar en la toma de decisión de la concesión o no de un crédito. Es por ello por lo que una persona que está incluida en una lista de malos pagadores se vea con muchas dificultades para conseguir que se le conceda, por ejemplo, un préstamo, una tarjeta de crédito, financiar una compra a plazos, etc.

Listado de morosos y solvencia

Pero tiene que quedar claro que estar incluido en un listado de morosos no implica que no se pueda conseguir financiación, sobre todo si lo que se pretende es saldar las deudas para salir de estos listados, muchas veces el estar incluido en estos ficheros no implica que no se tenga solvencia, o que necesariamente no se pueda cumplir con los pagos de un préstamo.

Conseguir financiación estando en un fichero

Hay entidades que se dedican especialmente a conceder crédito a personas incluidas en estos listados, o sea, que sí se puede conseguir financiación. Éstas, aun conociendo la inclusión en el fichero de morosos del solicitante, van a valorar otras circunstancias, esto es interesante para estas personas, aunque hay que indicar que suelen ser créditos con intereses bastante altos, así que quién este pensado en acudir a ellas, es aconsejable que mire antes una comparativa de precios, por ejemplo, consultando en https://minicreditosalinstante.com/creditos-rapidos-con-asnef/.

Requisitos para ser incluido en un fichero de morosos

Para que los datos de una persona física puedan ser incorporados a un fichero de incumplimiento de obligaciones dinerarias, es necesario cumplir con una serie de requisitos establecidos en la vigente ley orgánica de protección de datos y su reglamento de desarrollo.

Así, de acuerdo con la actual normativa, sólo será posible la inclusión en una lista de morosos los datos de carácter personal que sean determinantes para enjuiciar la solvencia económica del afectado, y siempre que exista deuda cierta, vencida, exigible, que haya resultado impagada, que no hayan transcurrido seis años desde el incumplimiento y haya habido un requerimiento previo de pago.

Notificación a la persona incluida en el fichero

Una vez añadidos los datos de deudor al fichero de morosos, el responsable del fichero deberá notificar al interesado, en el plazo de treinta días desde dicho registro, los datos incluidos y los derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición, en los términos establecidos por la normativa de protección de datos. El pago o cumplimiento de la deuda determinará la cancelación inmediata de todos los datos relativos a la misma.

Nuevo reglamento europeo

En mayo de 2018 será obligatorio un nuevo reglamento europeo que regula la protección de datos personales de las personas físicas, en éste no se menciona a estos ficheros de morosos, cosa que sí hace el proyecto de ley orgánica de protección de datos que sustituirá a la vigente, en ésta los requisitos necesarios para tener legitimación para la inclusión de los datos de los malos pagadores en la lista de morosos son casi idénticos a los ahora vigentes.